Право требования по кредитному договору было передано компании Талион Плюс. Регулятор отметил, что ограничение максимального уровня ставки отвечает лучшей мировой практике, поэтому Национальный банк последовательно вносит изменения для качественного функционирования финансовых рынков Украины. Осуществляя взыскания средств в судебном порядке МФО должна доказать в суде, на какие именно условия заемщик согласился, получая ссуду. Верифицированную банком информацию о продуктах и услугах можно посмотреть на официальном сайте соответствующего банка. Так, например, если вы оформляете кредит онлайн с процентной ставкой 2% в день, то APR уже будет составлять 730%. Он, в частности, дает определение таких терминов, как «урегулирование просроченной задолженности» и «коллекторская компания». Ну а побольшому счету нужны очередные законодательные изменения, которые будут предусматриватьограничение реальной процентной ставки.
Также, на законодательном уровне не установлены обязательныетребования к субъектам, которые предоставляют услуги по возврату просроченнойзадолженности. „Пока взаконодательстве не будет четко прописано, что ограничение касается не простобазовой (дневной) процентной ставки по кредиту, а именно эффективной, реальнойпроцентной ставки, ситуация в сфере микрокредитования к лучшему не изменится”, –считает Вадим Березовик. Ведь закон № 3498-IXне только ограничивает уровень дневной процентной ставки, но и запрещаеткредиторам требовать уплату любых платежей, не указанных в договоре, и водностороннем порядке продлевать срок пользования кредитом без заключениядополнительного соглашения по договоренности сторон. Некоторые МФО, ксожалению, до сих пор игнорируют эти нормы и пытаются обойти их. Это базоваяставка (0,01-1,5% в день), комиссия за оформление кредита, комиссия за обслуживаниекредитной задолженности, прочие платежи (например, может быть комиссия за отправкуденег на карту заемщика и комиссия за погашение каждого кредитного платежа). Помимономинальной ставки, которую указывают МФО, есть еще разные комиссии, штрафы ипени. Это своеобразная лазейка, которая позволяет формально соблюдатьтребования закона и устанавливать реальную процентную ставку, которая можетдостигать любого размера, хоть сотен тысяч процентов годовых.
Подумали и о кредитодателях?
Так что хочется того или нет, а кредит в любом случае придется платить. А в том, что желающие выкупить кредитный портфель у ликвидированной микрофинансовой организации найдутся, можете не сомневаться – речь идет о деньгах, которые, как известно, просто так никто никому не дает. Единственное, на что можно рассчитывать – попытаться договориться с новым кредитором относительно условий кредитного договора, облегчив его условия. Однако идти или не идти вам на встречу по этому вопросу – вопрос исключительно доброй воли нового кредитора.
- Прежде всего, требования касаются прозрачного раскрытия на сайтах МФО и в рекламе на внешних площадках условий кредитования.
- Ранее из-за пробелов и спорных моментов в законодательстве объем общей задолженности мог увеличиваться в десятки раз штрафами.
- Украинцев пользуются услугами МФО и планируют продолжать брать микрозаймы в дальнейшем.
В „БРСМ-Нафта” объяснили, зачем купили газодобывающие компании
Закон запрещает менять процентную ставку по кредиту, порядок ее исчисления и порядок уплаты процентов в сторону ухудшения условий для потребителя. Как отмечают в регуляторе, в общую стоимость кредита и реальную годовую процентную ставку нужно включать все без исключения затраты клиента. Это позволит избежать ситуаций, когда «реальная стоимость кредита отличается от суммы, на которую рассчитывал потребитель». Потребительское кредитование – правоотношения по предоставлению, обслуживанию и закрытию потребительских кредитов.
Заключая микро кредитный договор или любой другой кредитный договор, финансовое учреждение обязано в письменном виде, бумажном или электронном предоставить заемщику все условия, чтобы они у него остались, а не просто где-то на сайте их изложить и менять любое количество раз. В последнее время кредитование в микрофинансовых предприятиях становится все более популярным. В середине 2020 года министр экономики Тимофей Милованов заявил, что легально в стране работают немногим более половины граждан.
На какие виды делятся МФО
К сожалению, не все должники осведомлены в том, что исковая давность в судебных спорах применяется только по заявлению стороны спора. В соответствии со статьей 257 Гражданского кодекса Украины, общая исковая давность (в частности, по требованиям о взыскании задолженности по кредиту и процентов) устанавливается продолжительностью в три года. Согласно законопроекту, основная нагрузка по контролю за коллекторами ляжет на Национальный банк Украины. Нацбанк будет вести публичный реестр коллекторских компаний, в котором должны быть зарегистрированы все коллекторские компании. Коллекторская компания определяется как «юридическое лицо, которое в интересах кредитодателя в соответствии с договором с таким кредитодателем осуществляет урегулирование просроченной задолженности и включено в Реестр коллекторских компаний, который ведет Национальный банк Украины».
Изменения в законодательстве которое регулирует деятельность МФО с 1 января 2021 года
- „Пока взаконодательстве не будет четко прописано, что ограничение касается не простобазовой (дневной) процентной ставки по кредиту, а именно эффективной, реальнойпроцентной ставки, ситуация в сфере микрокредитования к лучшему не изменится”, –считает Вадим Березовик.
- Со своей стороны имеем пожелание, чтобы это партнерство было еще более прозрачным и взаимовыгодным», – резюмирует Наталья Клевакина.
- Также на Finance.ua можно в несколько кликов оформить онлайн-кредит и получить бесплатную консультацию.
Идеальнаяситуация для них, когда заемщик совершает просрочку в оплатах, они начисляютштрафы, пени, повышенные проценты и потом долгие годы коллекторы терроризируютзаемщика. Суть угроз сводится к обещаниям «приехать», «забрать», «вывезти», «привлечьза мошенничество» и еще к сотням более нелепых страшилок. Но многие заемщикиплатят им, испугавшись угроз, а микрозаймы продолжают требовать следующиеплатежи и снова начисляют проценты и штрафы, так заемщики попадают в долговуюкабалу. С каждым годом сотрудники банков, микрозаймов, финансовых организацийстановятся все изощрённее в психологическом давлении на должников и их родственников,знакомых. Главная задача коллекторов — это запугать должника, надавить на него,испортить ему репутацию и всеми доступными способами отравить жизнь, чтобыдолжник был готов отдать любую сумму, лишь бы весь этот кошмар закончился.
Чем обосновывается законность онлайн-договора микрозайма?
Запрещается обращение взыскания и наложение ареста на такие средства и на средства, находящиеся на специальных счетах для кредитных средств субъектов хозяйствования в сфере централизованного водоснабжения и водоотведения. С 1 января 2024 года МФО должны были разместить на своих сайтах кредитные калькуляторы. В случае рекламы микрокредитования на сторонних веб-ресурсах, кредитодатель должен давать ссылки на те страницы собственного сайта, на которых раскрыты существенные условия займа, предупреждения о последствиях невыполнения обязательств по кредитному договору и калькулятор общих расходов на кредит.
Наряду с этим потенциальные заемщики должны быть предупреждены о возможных последствиях в случае невыполнения обязательств по договору о кредите. Куда обратиться с случае неправомерных действий со стороны микрофинансовых организаций? Специалисты Credit-10 рекомендуют сервис ФинСкарга, недавно запущенный в Украине. Площадка ориентирована на прием и обработку обращений граждан, считающих что их права нарушены МФО. Перед займом средств от микрофинансовых организаций обязательно ознакомьтесь со всеми пунктами предоставленного вам кредитного договора.
- Письменно уведомлять заемщика о изменении условий кредитования в порядке предусмотренном договором.
- Поскольку очень распространенной проблемой является непонимание полной стоимости кредита и санкций в случае просрочки, которые могли утроить или даже увеличить долг человека в десятки раз и, как следствие, человек не может его вернуть.
- Заключая микро кредитный договор или любой другой кредитный договор, финансовое учреждение обязано в письменном виде, бумажном или электронном предоставить заемщику все условия, чтобы они у него остались, а не просто где-то на сайте их изложить и менять любое количество раз.
Запрет выдачи кредитов игроманам * и другие нововведения законопроекта
«Микрокредиты, как правило, предоставляются через Интернет с помощью мобильного телефона и банковской карты. Для получения потребительского кредита заемщику не нужно лично явиться в компанию.
Принятымзаконопроектом вводится определение понятия «коллекторская деятельность». Письменно уведомлять заемщика о изменении условий кредитования в порядке предусмотренном договором. Обязанность доказывания того, что заемщику была отправлена информация ложиться на финансовое учреждение.
Кто контролирует и регулирует деятельность МФО?
Также регулятор с 2024 года планирует внедрить пруденциальные требования к финансовым компаниям, в частности, повысить требования к размеру собственного капитала и левериджа (т.е. установить допустимый коэффициент долговой нагрузки). Такая колоссальная регуляторная нагрузка создает серьезные вызовы игрокам рынка, которые нуждаются в значительном ресурсе для того, чтобы справиться с темпом изменений”, — объяснила Алла Савьюк. Большинство же отмечало растущую нагрузку на МФО со стороны Нацбанка как раз в 2024 году, что делает особенно непростой задачу с перестройкой кредитной модели, предусмотренной новым законом. Штрафы могут показаться не очень большими, особенно если учесть масштабы микрокредитования в стране, однако, важно помнить, что они применяются за каждый случай выявленного нарушения. Если посуточную ставку не рассчитали, скажем, для 1000 заемщиков, то штраф будет умножен на 1000. Максимально допустимая ставка — не единственная новация для микрокредита. Также появляется правило по оценке получателя кредита, которое еще до конца не понимают профучастники.
Вот почему заемщикам микрозаймов при наличии просрочки с такой легкостью пролонгируют договора займов. Ведь у кредитора появляется право начислять проценты на период пролонгации договора. В первую очередь, многие смарт кредит пункты по договору микрозайма (такие, как применение штрафа на 4, 30 и 90-й день просрочки) противоречат положениям Закона Украины «О защите прав потребителей». Эти пункты договора не отвечают принципам добросовестности и разумности, поскольку предусматривают возможность начисления непропорционально большой суммы штрафных санкций в сравнении с размером основного долга. Поэтому в суде адвокат по кредитным спорам обратит внимание на недействительность (никчемность) таких пунктов договора, и соответственно, начисленная сумма долга значительно уменьшиться. Средний срок получения решения суда о взыскании кредита с недобросовестного заемщика – почти год.
Каждый экземпляр электронного документа с наложенной на него подписью, согласно статье 12 настоящего Закона, является оригиналом такого документа». Напомним, в начале года вступили в силу изменения в закон о кредитовании, влияющие на сферу микрокредитных финансовых организаций. Так, размер суммы штрафов и пени не может быть больше чем два размера полученной человеком суммы, если кредит больше 1 минимальной заработной tengo кредит платы (6 тыс. грн с 1 января 2021 года). Здесь, как и раньше, действует общая норма — размер штрафов и пени не может превышать 50% кредита. Участники рынка еще зимой высказали мнение, что эти изменения не будут существенно влиять на количество выданных кредитов, — и как теперь видно, они были правы. В случае непредоставления такого согласия потребителем, кредитодатель должен отказать в заключении договора и осуществлении кредитной операции.
Как рассчитать процентную ставку по кредиту: формула
- Поэтому следует обращать внимание суда на то, что микрофинансовая организация фактически не может доказать наличия согласия заемщика на конкретные условия, в которых предусмотрено начисление пени и штрафов.
- Будьте бдительны, не отпускайте ситуацию на самотек, контролируйте реестр судебных решений и реестр должников, своевременно обращайтесь к кредитному адвокату для защиты своих прав.
- Наряду с этим потенциальные заемщики должны быть предупреждены о возможных последствиях в случае невыполнения обязательств по договору о кредите.
- Так как тепер деятельность МФО регулирует Национальный банк Украины, все жалобы следует направлять ему.
Во Всеукраинской Ассоциации финкомпаний уточнили, что 90% этого рынка приходится на 30-ку крупнейших организаций. В среднем, в месяц в третьем квартале текущего года регистрировалось 715 тыс. В целом же, в 2023 году количество заключенных договоров увеличивается на 7% ежеквартально. Возможно, мелким компаниям будет тяжело, поскольку управление рисками и операционной эффективностью выйдет на первый план. Новые ограничения могут повлиять на их доходность, что приведет к их уходу с рынка. Топовые же компании, наверняка, адаптируются к новым ограничениям и сохранят свою прибыльность, воспользовавшись выходом меньших конкурентов, чтобы увеличить свою долю на рынке”, — сказал «Минфину» СЕО Moneyveo Сергей Синченко. Целью же нового закона заявлялось снижение ставок до 1% в день с учетом всех комиссий и дополнительных затрат.
Нововведения по правилам кредитования в 2024 году
Подавляющее большинство финансовыхкомпаний формально следуют нормам закона № 3498-IX. Базовая процентная ставказачастую составляет 0,01-0,1% в день и не превышает ограничение на уровне 1,5%в день. В случае, если реструктуризация будет проведена успешно, погашать долги по возврату займа заемщик будет на протяжении 3-х лет со дня проведения реструктурирования. Погашать задолженность нужно будет равными суммами каждый месяц, начиная с 30-х суток после дня, когда было проведено реструктурирование. Если, согласно договору о потребительском займе, предусмотрен больший период для погашения общей суммы займа, то в течение установленного срока. Кредитодатель обязан передавать информацию по всем потребительским кредитам независимо от суммы кредита в бюро кредитных историй. Также нельзя будет указывать в договоре о потребительском кредите условие о продлении в одностороннем порядке срока пользования кредитом (продление срока пользования кредитом должно осуществляться исключительно путем заключения дополнительного договора по договоренности сторон).